Verzekerde som en uitkeringstermijn

Elk jaar toetsen

Verzekerde som en uitkeringstermijn: elk jaar toetsen

In verband met de naverrekening zal deze verzekering jaarlijks onder uw aandacht komen. Bij schade blijkt regelmatig sprake te zijn van onderverzekering bij bedrijfsschadeverzekeringen. Deze onderverzekering heeft niet alleen betrekking op de verzekerde som maar ook op de maximale uitkeringstermijn.

Verzekerde som

De verzekerde som dient overeen te komen met de te verwachten toekomstige brutowinst. Bij de jaarlijkse naverrekening dient beoordeeld te worden of de verzekerde som nog toereikend is. Een richtlijn is om in geval van stijging van de bruto winst de verzekerde som te verhogen naar minimaal dit bedrag. Tevens dient hiervoor een paar jaar vooruit gekeken te worden.

Een voorbeeld:

In verband met de naverrekening worden de cijfers over 2008 d.d. 1 juli 2009 aangeleverd. Op basis hiervan wordt het verzekerde bedrag gesteld op € 2.000.000.
Op 1 mei 2010 vindt er een schade plaats waarbij de volledige uitkeringstermijn van 104 weken nodig is, wat impliceert dat de termijn eindigt op 1 mei 2012. In 2012 geldt nog steeds de verzekerde som van 2009, die gebaseerd is op het boekjaar 2008.
Bij een jaarlijkse stijging van de brutowinst van bijvoorbeeld 15%, zou het verzekerbaar belang in 2012 € 3.500.000 hebben bedragen. Er is dan dus sprake van een forse onderverzekering.

Uitkeringstermijn

De uitkeringstermijn is de maximale termijn waarbinnen de uitkering plaatsvindt en vangt aan op het moment van de schade. Bovendien dient deze termijn ruim voldoende te zijn, om het bedrijf weer in dezelfde financiële positie te brengen als ook zonder het evenement het geval zou zijn geweest.

In de praktijk wordt vaak gekozen voor een uitkeringstermijn van 52 weken. Dit blijkt vaak ontoereikend te zijn waardoor een langere uitkeringstermijn nodig is (bv. 104 of 78 weken).
Bij de bepaling van de uitkeringstermijn dient uitgegaan te worden van het ‘worse case scenario’. Er dient rekening gehouden te worden met:

Voorbereiding:

• opruimen/slopen (milieu)
• ontwerp, plannen maken (afhankelijk van het bestemmingsplan en derden)
• verkrijgen van vergunningen (bouw en milieu)

Herstel

• feitelijk herstel/bouw
• ICT
• levertijden machines, inventaris, goederen
• terughalen omzet/marktverlies

Meer informatie