News - "Wat doet een specht in een wietplantage?"

"Wat doet een specht in een wietplantage?"

De overeenkomst tussen getrouwde stellen, familiebedrijven en verzekeringen? Alles wordt vastgelegd in huwelijkse voorwaarden, statuten en polisvoorwaarden, maar de echt belangrijke zaken staan, zo blijkt vaak, op de zijkant van het papier. Laat ik eens twee schades onder het vergrootglas leggen en die klein geschreven zaken wat beter leesbaar maken.

Onlangs is bij een van onze klanten een waterschade ontstaan. Onze klant woont op de middelste bouwlaag van een appartementencomplex en het water kwam vanuit het bovenliggende appartement naar beneden zetten. Hier kon onze klant dus niks aan doen. De omvang van de schade was zo’n € 15.000,- waardoor verzekeraars besloten een expert in te schakelen. Het werd vervolgens echt interessant toen bij de bovenburen een wietplantage werd ontdekt. Op dat moment begon het toch sterk op een bad trip te lijken.

Enkele hersteloffertes waren voor de expert voldoende om de omvang van de schade vast te stellen. Het achterhalen van de oorzaak bleek een lastiger karwei. Het is bij de politie blijkbaar de standaardprocedure om een wietplantage zo snel als mogelijk volledig te ontmantelen. Daardoor viel er voor de expert weinig meer te onderzoeken. Even kort een stukje verzekeringstechniek: de dekking van een opstalverzekering werkt volgens het principe “niks is gedekt, tenzij”. Dat betekent dat slechts een aantal, in de polisvoorwaarden vastgelegde, schadeoorzaken gedekt is. Dat betekende ook dat onze klant moest aantonen dat zijn schade door één van deze evenementen was veroorzaakt. Ik kan u zeggen, wanneer de gehele wietplantage al gestript is, is dat best een uitdaging. Als zelfs een schade-expert de oorzaak niet kan achterhalen, is dat voor een particulier toch helemaal onmogelijk? Uiteindelijk hebben wij alle registers opengetrokken en zelfs contact gezocht met de politie. Na vele terugbelverzoeken hebben zij een verklaring afgegeven wat zij bij de ontmanteling allemaal hebben aangetroffen. Waakzaam en dienstbaar? Dat wel, maar bereikbaar toch een stuk minder. Wellicht iets voor een volgende column. Met behulp van de verklaring en recente jurisprudentie heeft onze klant in elk geval toch de volledig gedekte schade uitbetaald gekregen.

Het kan bij de uitleg van polisvoorwaarden overigens nog veel gekker. Zo meldde een andere klant een schade aan het dak van zijn pand. De schade zou zijn veroorzaakt door spechten. U leest het goed, spechten. Deze vogels hadden ongeveer 10 gaten van minimaal 15 centimeter in het dak veroorzaakt. Totale schade: € 7.000,-. In tegenstelling tot de vorige schade, trok de verzekeraar de oorzaak nu niet in twijfel. De schade werd wel afgewezen. “Schade door ongedierte” is in de polisvoorwaarden namelijk uitgesloten. Dat was voor ons een hele mooie kans om ook eens heel nauwlettend naar de polisvoorwaarden te kijken. Immers, (en hier komt verzekeringstechniek deel 2) als de polisvoorwaarden op enig punt onduidelijk en voor meer dan één uitleg vatbaar zijn, moet de voor de klant meest gunstige uitleg worden gehanteerd.

Want wat is dan precies “ongedierte”? Gevoelsmatig zijn vogels dat niet, toch? De verzekeraar had het in elk geval niet in zijn polisvoorwaarden omschreven en dus pakte men er een externe bron bij, in dit geval de Van Dale. Daarin is de volgende betekenis opgetekend: “on•ge•dier•te (het; o) 1 schadelijke dieren”. Ziedaar de start van onze missie om één bron te vinden waar “vogels” niet tot ongedierte worden gerekend. Lang leve Google en Wikipedia kan ik u zeggen! Een bruikbare definitie hebben wij uiteindelijk wel gevonden, maar helaas waren verzekeraars niet direct overtuigd. Het vervolg zal ik u verder besparen maar uiteindelijk is de schade naar tevredenheid van alle partijen geschikt en heeft de klant aanzienlijk meer geld ontvangen dan de verzekeraar aanvankelijk wilde betalen.

Moraal van het verhaal? De woordkeus in polisvoorwaarden is heel belangrijk, maar degene die ze leest is nóg veel belangrijker. Het gaat namelijk niet alleen om wat er staat, maar vooral om hoe dit geïnterpreteerd wordt. Wilt u samen met mij en mijn vergrootglas door uw polisvoorwaarden lopen, dan bent u van harte welkom in de Schouten Toren.

Daniel Dancewicz is teamleider Schade bij Schouten Zekerheid Makelaars in Assurantiën en neemt u mee achter de schermen door bijzondere, grappige maar soms ook onbegrijpelijke schadegevallen met u te delen.

Datum van publicatie: 27 augustus 2015