In deze blog nemen we je stap voor stap mee in hoe pensioenopbouw werkt, bekeken vanuit jouw perspectief als werknemer.
Wat is het verschil tussen AOW en aanvullend pensioen?
Als je met pensioen gaat, bestaat je inkomen meestal uit twee onderdelen:
1. AOW
De AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen dat je ontvangt van de overheid zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Dit is een vast bedrag dat afhankelijk is van je woonsituatie en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.
2. Aanvullend pensioen via je werkgever
Dit is het pensioen dat je opbouwt via de pensioenregeling van je werkgever. Dit pensioen komt boven op je AOW en zorgt ervoor dat je inkomen na pensionering beter aansluit bij je laatstverdiende salaris.
Juist dat aanvullende pensioen maakt vaak het verschil tussen “rondkomen” en comfortabel kunnen leven na je pensioen.
Hoe bouw ik pensioen op?
Zodra je in loondienst bent bij een organisatie met een pensioenregeling, neem je automatisch deel. Je hoeft hier dus meestal niets voor te doen.
Je bouwt pensioen op over je loon boven de zogenoemde AOW-franchise. Dat is het deel van je salaris waarover je géén pensioen opbouwt, omdat je later ook een AOW-uitkering ontvangt van de overheid. Het salaris boven deze grens noemen we je pensioengrondslag.
Over die pensioengrondslag wordt pensioenpremie betaald. Met die premie bouw je pensioen op voor later. Een belangrijk deel daarvan wordt door je werkgever betaald.
Wat is een beschikbare premieregeling?
Veel werkgevers werken met een beschikbare premieregeling. Dat betekent dat je werkgever elke maand een premie stort op jouw persoonlijke pensioenspaarrekening.
Die premie:
-
Is afhankelijk van je leeftijd
-
Wordt berekend over je pensioengrondslag
-
Wordt belegd
Met het opgebouwde kapitaal koop je op je pensioendatum een pensioenuitkering aan. Hoe hoger het kapitaal, hoe hoger in principe je maandelijkse pensioen.
De premie staat vast, maar de uiteindelijke uitkering niet. Die is afhankelijk van het beleggingsrendement en de rentestand op je pensioendatum.
Hoe wordt mijn premie belegd?
Standaard wordt je premie belegd via life cycle beleggen. Dit betekent dat:
-
In de eerste jaren relatief meer risico wordt genomen (meer kans op rendement)
-
Het risico automatisch wordt afgebouwd naarmate je dichter bij je pensioendatum komt
Zo wordt geprobeerd om grote schommelingen vlak voor je pensioen te beperken.
Vaak kun je kiezen uit verschillende risicoprofielen:
-
Defensief
-
Neutraal
-
Offensief
Wat bij je past, hangt af van hoeveel risico je wilt en kunt nemen.
Kan ik ook zelf mijn beleggingen kiezen?
Ja, meestal kun je er ook voor kiezen om zelf je beleggingsportefeuille samen te stellen uit de beschikbare fondsen.
Dat geeft meer controle, maar vraagt ook meer betrokkenheid en kennis. Je bent dan zelf verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt. Veel werknemers kiezen daarom voor de standaard life cycle-oplossing. .
Sander Romberg, Senior Consultant Employee Benefits bij Schouten Zekerheid
